行业资讯

商户为降低手续费给POS机套码 顾客无积分很吃亏

  最近又到了信用卡还账的时间了,西安市民朱先生查看消费明细时,惊讶地发现自己竟然有在外省的某电子公司买手机、在咸阳市一家农业合作社刷卡的记录。但这段时间他根本没去过这些地方,更不可能刷卡了。是不是信用卡被盗刷了?想到这里,朱先生赶紧一笔笔核对消费时间、地点和金额。这才发现,每一笔刷卡金额都对得上,总金额也不多不少,但好几个商户与实际消费的地方不一致。朱先生咨询了信用卡发卡银行后被告知,他刷卡消费签购单上的商户名称被冒用了。朱先生回想起来,每次刷卡消费后,他只是快速核对了金额,根本没看签购单上的商户名称。

  中国银联陕西分公司工作人员解释说,这是典型的POS机行为,即一些商户为了降低自己的POS机刷卡手续费费率,将自己高费率的POS机代码改成了低费率的代码。

  为降低手续费商户伪装“套码”

  商户为何要进行POS机套码?行业人士李岳文告诉华商播报记者,去年1月,发改委发布了《关于优化和调整银行卡刷卡手续费的通知》,自2013年2月25日起,银行卡刷卡手续费新的收费标准按行业分类主要分成餐饮娱乐类、一般类、民生类以及公益类四大类,餐饮娱乐类的刷卡手续费率最高,为1.25%;百货等一般商户手续费率为0.78%;超市、加油站等手续费率为0.38%;医院、教育等公益类则为零费率。其中,一般商户还有细分,如房地产业80元封顶,经营范围中带批发二字的26元封顶,县乡优惠商户10元封顶等等。批发的、封顶的往往没有积分。对于商户来说,高昂的手续费代价太大,为了降低成本,往往会找到不正规的POS机安装机构,换成其它行业低手续的POS进行刷卡收账。因此,就会发生上述朱先生这样的刷卡“奇遇”。

  除了降低手续费外,套码消费的另一个原因是近两年来POS机销售市场竞争白热化。截至目前,央行累计发放269张第三方支付牌照。 业内人士李王强说,这么多支付公司,如果按正规操作,很难在竞争中取胜。因此,很多支付公司采取“灵活政策”,以更低的刷卡手续费率,甚至为商户提供虚假注册资料来拉拢客户。在安装POS机程序时在软件中修改商户名称,伪装成餐饮行业,打印出来的商户号、终端号全是假的。

  安装企业称改名称“很简单”

  华商播报记者以开餐馆要办理POS机为由,联系了多家西安销售公司,对方都答应可以办理低费率的POS机。科技路上一家POS机销售商王经理说,没有营业执照也可以办理,建议办理每月最高刷卡额5万元的费率机,这样可以刷各种信用卡,既可以刷卡套现,又有消费积分。而封顶机部分银行卡只能刷限额款,信用卡刷卡也没有积分。由于总金额低,监管机构不容易查出来。但至于怎样办理,王经理只表示公司可以做到。

  在草场坡附近,某国内著名品牌POS机的陕西代理商廖经理指着两款POS机说,从表面上看这两款机子一模一样,但安装后区别就大了。可以给客户的费率“做到”最低0.38%。怎么做呢?就是挂靠在其他公司的营业执照上,也可以用办理人提供的营业执照,但公司在提供审核资料时,必须“做一些修改”,比如把“××泡馍”修改成“××电器批发公司”,并且可以做到打印小票上只显示简称名称,一般顾客发现不了做了改动。甚至可以把挂靠、修改的营业执照的法人名称,通过“适当调整”做个授权、委托代理等手续,修改成商户老板自己的真实姓名,这些“公司免费给客户做好,也不收取额外费用,很简单,根本不是啥问题”。廖经理举例说,前两天刚刚给翠华路上的某餐馆装了POS机,挂靠在上海的一家超市名下,本来1.25%的费率,就下调到了0.38%,刷1万元可以省87元的手续费。

  银行办理的POS机,刷卡后资金都进入公司的对公账户里,税务可以查到。而套码后的POS机可以捆绑商户个人账户,这样从财务上看减少了营业额,可以“合理避税”。而这些挂靠的公司营业执照,或者修改过的营业执照,早已经是“僵尸账户”了,只在银行审核时有存根备案,但在工商系统早已经被注销掉了,可以说出了任何纠纷,相关部门都查不出来。万一有顾客投诉消费没有积分,商户可以说不清楚原因,这是委托POS机公司办理的等,把责任推脱出去。

  套码机上刷卡 用户积分被“吞掉”

  对于“刷卡一族”而言,大额消费刷信用卡已经成为习惯。在很多人的观念里,刷了卡就能获得积分,但事实上并非如此。

  

  前不久,西安市民郭女士在建材市场购买了价值两万多元的家居用品。收到对账单后,她发现这笔消费根本没有获得积分,“问了银行才知道,这笔消费在系统内显示的是批发类代码。按照相关规定,无法获得积分。”她说,银行客服还提醒她,之前多笔餐饮消费也未能拿到积分,很有可能遇到了POS机套码。

  无独有偶。市民张勇法在银行办了信用卡,平时都按时还款,有一次急用要申请临时额度却被系统驳回了。银行解释说,系统认定他的卡有套现嫌疑,原因是消费账单中有几笔比较特殊,比如某建材公司、某信息科技公司之类的,经常每个月出现好几次,金额从几百到几千元不等。张先生看了账单以后才发现,这些消费场所自己从来没有去过。

  业内人士告诉华商播报记者,POS机套码给持卡人带来的风险主要有以下几点:引发银行风控系统预警,容易被误认为套现;很可能会导致被封卡;降低信用卡额度;提升额度比较难……而上面提到的消费后不能积分也是其中一种。

  

  而对于商户来说,使用套码机一旦被银联追查到,轻则封机,冻结商户资金,重则追查清缴所欠费率。今年3月和9月,央行两次下发通报,处罚部分违规的第三方支付机构,要求其停止发展新商户,并对所有现有商户和受理的POS机按规定全面清理。今年上半年,多达46万家POS机商户违规,接近所有活动商户的6%;全国实施约束商户约19.7万户,约束金额高达3.56亿元,对商户过去半年内所有违规交易的差价进行追偿,并补偿给发卡行。

  商户“等于把自己的钱装进别人口袋”

  在轻工市场做批发生意的肖先生,9月7日用POS机收款近万元,本应在9月9日到账,可是过了两天却没有到账,肖先生心急如焚,找到给他办理POS机的业务员协调后,延后两天在9月11日下午到账,肖先生悬着的一颗心才落地。

  科技路上的一家POS 代理商刘经理告诉华商报记者,行业里常见的“以大套小”,就是说商户办理的低费率POS机,虽然可以省下手续费,但刷卡后资金要“绕个弯”,没有直接走银联系统,而是首先转到个人或某个商超公司的“后台”账户上,等资金量足够时,再由个人或公司把资金转给商户。

  上述廖经理也表示,现在市场上有大量的小品牌或不知名的“贴牌”POS机,通过关系找到没有支付牌照的第三方支付公司、网络公司或银行“购买”一个资金结算通道,刷卡后的资金直接转到个人或小公司账户。这些个人或小公司要赚钱手续费的差价,如果平台系统崩溃或资金较少,都会延迟一两天到账,甚至有携款逃跑的现象。

  中国银联陕西分公司工作人员分析,正规的POS机,刷卡后资金经银行和银联系统,直接打进商户账户,会在刷卡后第二个工作日到账。资金延后多日到账的POS机,多没有支付牌照的POS机,俗称“二清机”,使用这样的POS机,到账时间、金额不稳定,资金没有任何安全保障。

  省公安厅经侦总队侦查一队队长沈鸿表示,商户使用“二清机”资金很不安全,刚开始刷卡隔天到账,后来隔上三五天到账,慢慢地时间间隔越来越长,最后积累一笔大的资金,过些后天这些钱就可能消失得无影无踪。因为商户的营业款都在这些POS机安装公司的账户上,等于把自己的钱装进了别人的口袋,账户被人控制。

  免费升级POS机 实为“偷”客户

  此外,一些非法的POS机安装公司还通过切机抢夺客户资源。“满大街都是专业安装POS机的,愿意使用的商户资源基本上开发得差不多了,有的商户甚至安装了好几家机构的POS机。”李岳文称,为了快速抢占市场,个别第三方支付公司的代理商使出了歪招,“切机”就是其中之一。

  所谓“切机”,类似手机的“刷机”,一般以免费降低费率为诱饵,劝说商户升级POS机程序,然后偷偷卸载或者破坏竞争对手的原有程序,换上自家的软件,几分钟就使之变成自己的客户。从外观上看,POS机没有任何变化,但其实已经换了资金清分路径,收取手续费的公司平台也换了,商户对这种“升级”往往蒙在鼓里,一无所知。

  近期,央行关停了部分违规违法的POS机支付公司,这些公司的业务人员就告诉商户要升级POS机,这样就可以神不知鬼不觉地把POS机的后台从甲公司转移到乙公司。从表面看,POS机似乎没有任何变化,但业务员更换了POS机内部的软件和代码,这样商户名称或代码就变成其他公司的了。代理商同时销售多种不同厂家的POS机,当其中某一个POS机被监管机构查处停用后,经销商就会把商户的信息切换到另一个平台的POS机,把商户卖给另外一家POS机公司,而商户对此完全不知情。

  沈鸿表示,这些非法或违规的POS机安装公司,以升级为由切机,对商户的POS机加装了侧漏器,消费者或商户刷卡后,后台公司就能够轻而易举地盗取卡号和密码。(记者 刘百稳)


咨询热线:18687191383
在线客服