市场分析

消费者经常遇“卡”原因何在?

按现行政策,刷卡手续费由商户承担。国家此次调整刷卡费率目的很明确促进银行卡产业发展,减轻商户负担,方便群众刷卡消费。这对人均三张银行卡,已超全国平均水平的哈尔滨持卡人来说,本是大好事,但近日记者采访发现,一些中小商户仍觉得“亏”,千方百计向消费者转嫁手续费或干脆拒绝刷卡;而银行方面,有业内人士分析指出,由于费率下调,银行布设、管理POS机的积极性会减弱,未来还会引发缩水积分、提高年费的可能,这无疑会给持卡人带来更多不便和利益损害。种种现象和迹象表明,刷卡费率下调后,有卡难刷的冰城持卡人“痛感”不减,可能还会加重。

银行会否“堤内损失堤外补”

银行为什么要大量发卡、设POS机?业内人士说,是希望通过增加持卡人及商户在银行的资金流沉淀资金,说到底是为了吸收存款。只有POS机和银行卡推广数量够多,才能吸收足够的存款来放贷、获利。而每台POS机成本超过2000元,发卡、设POS机耗费的大量成本,需要通过刷卡手续费来弥补。

目前,商户使用POS机支付的刷卡手续费,由发卡银行、收单银行和中国银联按7:2:1的比例分成。随着本埠大商户的POS机日趋饱和,POS机布点成本上升,银行管理小商户充分使用POS机、不转嫁手续费的积极性下降。实际上,一些银行已开始借助POS机的推广,开展类似“POS快速贷款”、“电话转账”等业务,直接将POS机用于放贷。银行业内人士分析,随着刷卡手续费降低,银行布设、管理POS机的积极性也会进一步降低。那么,持卡人要想实现“一卡在手,走遍神州”,还须长期等待。

有业内人士认为,由于我国存款、贷款的利差远大于国外,在各行业已承担这部分成本的情况下,银行业不应再片面追求手续费的高费率,在手续费等中间业务让出一部分利润应该是可以接受的。目前,我国刷卡手续费占银行业税前利润5.4%,进一步降低手续费整体上有利于刺激这个业务发展。由此可以预测,“未来几年,POS机刷卡手续费还有下调空间。”

但这位人士进一步分析认为,一些银行可能会“堤内损失堤外补”,如采取提高银行卡年费、利息等费用,继续缩减信用卡积分的含金量,直接向持卡人收费等办法,弥补刷卡手续费降低带来的损失。

持卡消费,经常遇“卡”

“就花85块钱还刷卡?楼下有银行取款机,去取点再来吧。”在南岗区的教化电子大世界一处店铺内,虽然POS机就摆在柜台旁,但店员一口咬定“只收现钱”。在这里,有的店铺虽能刷卡,但条件苛刻,“买啥都一样,刷一次卡30元手续费。”

除了电子大世界,透笼、金太阳、玛克威等商场内,POS机尚未普及;一些饰品店、建材店甚至餐馆也都存在“刷卡难”。在松北区上大学的小陈抱怨说:“有一次在世茂大道附近饭店和同学吃完饭,店员借口POS机有故障,无奈我们只好冒雪到很远的银行网点取钱。”

有数据显示,截至2012年末,我市各家银行共发行包括借记卡和信用卡在内的银行卡2993.6万张。哈市人均持卡量为3张,已经超过全国平均水平。但在这座人均持卡量如此高的城市,“有卡难刷”却无望化解。

提到POS机,一位经营者颇显为难:“基本每家都有,但能不用就不用,一定要用的,即使是小额也要收手续费,要不太亏。”

商家喊“亏”带给消费者的是无奈,“有时刷卡比现金付费还麻烦,违背了办卡的初衷。”以年轻人为主体的大量持卡人消费需求广泛,却很难仅凭POS机刷卡完成日常消费。

“痛感”不减,避免盲目办卡

有数据显示,2012年以来,我国信用卡的季度发行量总体增速放缓。对此,在哈某银行信用卡相关负责人分析认为,这正是银行卡、POS机“跑马圈地”阶段终结,以及银行卡产业面临拐点的体现。他同时认为,目前,西方国家银行卡业务的收益多源于年费和利息,而我国银行卡业务则主要源于刷卡手续费,未来,“与国际接轨”将成为趋势。

对眼下仍普遍发生的商户转嫁手续费、“藏匿”POS机等行为,该人士介绍,银行、银联是不允许商户以任何形式转嫁甚至加收手续费的,“对首次接到举报的商户,银行将予以警告;对屡犯不改者,会收回其POS机。”但他透露,至今还没听说有商户的POS机因转嫁手续费被收回。另一位银行工作人员则直言,对“挣点是点”的中小商户来说,削减这笔开销才是最佳选择。“在费率调整到足够低、商户足以不计较或忽略不计这笔支出之前,银行很难控制转嫁费用。”

目前,刷卡难的现状与银行将提高年费、利息的预期并存。有卡难刷的冰城持卡人“痛感”不减,可能还会加重。有业内人士建议,尚未办卡及持有多张银行卡的市民,应结合自身的消费习惯、收入水平,考虑持卡是否划算,尽量避免盲目办卡。


咨询热线:18687191383
在线客服